Comprender la Banca Internacional en Macroeconomía
Cuando te adentras en los dominios de la Macroeconomía, te encuentras con una variedad de términos extraños y conceptos complicados. Uno de estos términos es Banca Internacional, un concepto financiero fundamental para comprender las reglas de las finanzas globales.
Definición e importancia de la Banca Internacional
La Banca Internacional se refiere a las actividades bancarias que tienen lugar a través de distintas fronteras nacionales. Implica que los bancos prestan una serie de servicios a sus clientes extranjeros, como préstamos, gestión de activos, divisas y financiación del comercio internacional.
- Los bancos internacionales proporcionan una plataforma para el comercio internacional, permitiendo a las empresas hacer negocios entre países de forma segura y eficaz.
- Ayudan a mantener la estabilidad de las monedas y las economías.
- Al facilitar las transacciones financieras internacionales, promueven el crecimiento económico.
| HSBC Holdings PLC | Reino Unido |
| JPMorgan Chase & Co. | Estados Unidos |
| Banco Santander | España |
El papel y la función de la banca internacional en la macroeconomía
En el corazón de la macroeconomía, la banca internacional desempeña un papel fundamental. Al igual que los bancos nacionales promueven la estabilidad económica y el crecimiento dentro de sus países, los bancos internacionales extienden estos beneficios más allá de las fronteras nacionales. He aquí algunas funciones de los bancos internacionales en macroeconomía:- Promueven la inversión facilitando el movimiento de capitales desde los países con excedentes de capital hacia los que lo necesitan.
- La banca internacional ayuda a mitigar el riesgo mediante la diversificación geográfica.
- Estos bancos ofrecen una amplia gama de servicios financieros que contribuyen a la integración financiera y al desarrollo.
Supongamos que una empresa tecnológica de Estados Unidos quiere ampliar su negocio a Sudáfrica. Para financiar esta expansión, la empresa necesitaría importantes fondos. En lugar de solicitar un préstamo a un banco nacional, deciden recurrir a un banco internacional, ya que es más adecuado para gestionar los riesgos y complejidades de una transacción financiera transfronteriza. El banco aportaría el capital necesario, gestionaría el cambio de divisas y prestaría servicios de asesoramiento sobre las políticas y normativas comerciales de los países.
Por ejemplo, cuando un banco central quiere estimular la economía, puede bajar los tipos de interés para fomentar el gasto y el endeudamiento. Sin embargo, si hay una gran afluencia de capital extranjero, esto puede socavar el impacto de la política del banco central. Esta interrelación entre las políticas monetarias nacionales y la banca internacional pone de relieve lo estrechamente interconectadas que están ambas.
Técnicas utilizadas en la banca internacional
El ámbito de la banca internacional es complejo y comprende una serie de intrincadas estrategias que utilizan los facilitadores, como los bancos y las instituciones financieras. Estas técnicas implican la gestión de riesgos, la preservación de la liquidez y la mejora de los rendimientos, entre otras cosas.
Visión general de las técnicas de la banca internacional
Al realizar operaciones bancarias internacionales entran en juego diversas técnicas. La comprensión de estos métodos te ayudará a entender cómo funcionan las redes financieras mundiales, los mecanismos que subyacen a las transacciones transfronterizas y cómo gestionan los bancos sus riesgos. A continuación te presentamos algunas de estas técnicas.
Banca de corresponsales: Los bancos crean redes entre sí para acceder a servicios financieros fuera de sus países de base. Por ejemplo, un banco de Nueva Zelanda puede prestar servicios a sus clientes de Canadá a través de un banco corresponsal de allí.
Sucursales en el extranjero: Los bancos suelen establecer sucursales en distintos países para ofrecer sus servicios directamente a clientes extranjeros. Este arreglo proporciona al banco un mayor control, pero conlleva unos costes fijos más elevados y una mayor exposición a los riesgos políticos.
Banca extraterritorial: Los bancos pueden aprovechar las ventajas normativas de otras jurisdicciones. La banca extraterritorial, situada generalmente en paraísos fiscales, atiende a clientes que buscan eficiencia fiscal, privacidad y protección contra la inestabilidad nacional.
Préstamos sindicados: Los ofrece un grupo de prestamistas -un sindicato-, lo que permite a los bancos distribuir y gestionar el riesgo en la financiación de proyectos internacionales de mayor envergadura.
Aplicación de estas técnicas en situaciones funcionales
Estas técnicas de banca internacional no son meras construcciones teóricas; son instrumentos prácticos que los bancos aplican para funcionar globalmente. Profundicemos en algunos ejemplos.
Consideremos el caso de una gran empresa multinacional que quiere financiar un proyecto de infraestructuras en un país extranjero, por ejemplo, Australia. La enorme envergadura del proyecto podría suponer un riesgo importante para cualquier prestamista individual. En estos casos, entran en juego los préstamos sindicados, en los que varios bancos forman un sindicato para conceder el préstamo conjuntamente. Los riesgos se reparten uniformemente entre todos los participantes.
Tomemos otra situación en la que un banco británico desea prestar servicios bancarios a clientes de Japón, pero no quiere abrir una sucursal allí debido a los elevados costes y a los riesgos de mercado que prevalecen. En tales situaciones, el banco británico puede establecer una relación de corresponsalía bancaria con un banco japonés. Así, los clientes del banco británico en Japón pueden acceder a los servicios a través del banco japonés.
El papel de la tecnología en las técnicas modernas de banca internacional
No hay que restar importancia al papel fundamental que desempeña la tecnología en las técnicas bancarias internacionales. Los bancos modernos aprovechan la tecnología avanzada para optimizar sus operaciones, aumentar la eficacia y garantizar una seguridad sólida.
He aquí algunos ejemplos del uso de la tecnología en la banca internacional:- Tecnología Blockchain: La tecnología Blockchain está revolucionando las transferencias internacionales de fondos con su sistema de libro mayor seguro y descentralizado. Reduce costes, añade capas de seguridad y permite transacciones transfronterizas casi instantáneas.
- Inteligencia Artificial: La IA se está aplicando ampliamente para reducir el fraude, mejorar el servicio al cliente y automatizar tareas que requieren mucha mano de obra, contribuyendo significativamente a la eficiencia de la banca internacional.
- Computación en la nube: La implantación de la computación en nube en la banca internacional ayuda a la migración fluida de datos, al uso eficiente de los recursos informáticos y a la mejora de las operaciones de back-end y de cara al cliente.
Ejemplos reales de banca internacional
Los fundamentos teóricos de la banca internacional se entienden mejor con ejemplos del mundo real. Siempre hay mucho que aprender de las prácticas existentes, los modelos empresariales de éxito y las estrategias empleadas por los bancos en el ámbito internacional. Profundicemos en lo que ocurre tras las puertas cerradas de la banca internacional, dando vida a la teoría.
Cómo funcionan los bancos internacionales
En el mundo real de la economía y las finanzas, los bancos internacionales operan a través de una compleja red que conecta empresas y economías de todo el mundo. La amplia gama de servicios que ofrecen incluye préstamos, gestión de activos, gestión de divisas, ayuda a la financiación del comercio internacional y asesoramiento financiero.
Estos entresijos del funcionamiento pueden dilucidarse a través de las siguientes facetas de la banca internacional:
Operaciones de divisas: Los bancos internacionales actúan como participantes en el mercado de divisas, permitiendo a las empresas comprar divisas para el comercio o la inversión internacionales. Estos bancos suelen realizar operaciones por cuenta propia, en las que operan con las cuentas del banco para beneficiarse de las fluctuaciones de los tipos de cambio.
Servicios de financiación del comercio: Los bancos facilitan el comercio internacional mediante servicios como la emisión de Cartas de Crédito (LC), la oferta de financiación a la exportación y la concesión de préstamos a la importación. Una LC es un documento financiero emitido por un banco para garantizar el pago de un comprador a un vendedor en un plazo determinado.
Préstamos transfronterizos: Los bancos internacionales conceden préstamos a prestatarios extranjeros. Esta operación, aunque ofrece a los bancos oportunidades de crecimiento, les expone a riesgos potenciales relacionados con el cambio de divisas y la estabilidad política.
Estas funciones de un banco internacional equivalen a algo más que servicios bancarios. Estas instituciones financieras actúan como lubricantes, haciendo que las ruedas de la economía mundial funcionen suavemente. Sus operaciones son cruciales para el sostenimiento del comercio y la inversión transfronterizos, al tiempo que influyen en las economías mundiales de manera profunda.
Estudios de casos: Banca Internacional de Éxito
Para comprender realmente cómo funciona la banca internacional, es esencial estudiar casos de éxito en los que las instituciones bancarias han superado retos complejos. Aunque cada caso puede ser único, con su propio conjunto de complejidades, todos ofrecen perspectivas prácticas que merece la pena considerar.
HSBC Holdings PLC: HSBC atiende a clientes de todo el mundo desde oficinas en 64 países y territorios. Su modelo de negocio se centra en estar donde está el crecimiento, conectando a los clientes con las oportunidades y ayudando a las empresas a prosperar y a las economías también. En 2020, incluso en medio de la crisis económica mundial debida a la pandemia, HSBC registró un beneficio antes de impuestos de 8.800 millones de dólares, lo que ilustra la resistencia y la viabilidad estratégica del modelo bancario internacional.
Citigroup Inc: Citigroup dio pasos considerables en la gestión del riesgo tras la crisis financiera de 2008. El banco transformó su cartera de créditos reduciendo los activos de riesgo y mejorando las medidas de gestión del riesgo. Una de esas medidas fue pasar de una visión estática del riesgo crediticio a otra dinámica que cambia con las condiciones del mercado. Esta exitosa transformación pone de relieve la importancia de una sólida gestión del riesgo en la banca internacional.
Standard CharteredPLC: Especializada en servicios bancarios para particulares y empresas en Asia, África y Oriente Medio, Standard Chartered ha aprovechado la transformación digital para diferenciarse. Asociarse con fintechs, lanzar bancos digitales en países africanos y utilizar la IA para la gestión de riesgos son algunas de las formas en que el banco ha conseguido seguir siendo competitivo.
Causas de los cambios en la banca internacional
La banca internacional, como cualquier otro sector de la economía mundial, está sujeta a cambios y transformaciones. Estas transformaciones están provocadas por una miríada de factores, que abarcan desde las condiciones económicas hasta los avances tecnológicos. Explorar estas causas arrojará luz sobre cómo y por qué evoluciona con el tiempo el panorama de la banca internacional.
Factores que influyen en las tendencias de la banca internacional
Varios elementos actúan como influyentes significativos, dirigiendo las tendencias y los cambios en el ámbito de la banca internacional. Aquí profundizaremos en estos factores impulsores, comprendiendo su impacto y las consecuencias que provocan en el ámbito de la banca internacional.
- Condiciones económicas: La salud económica de un país puede influir significativamente en su ámbito bancario internacional. Las recesiones, por ejemplo, pueden causar estancamiento o declive, mientras que los periodos de crecimiento económico pueden estimular los préstamos y las inversiones.
- Cambios normativos: Los cambios en las normas y reglamentos suelen provocar cambios considerables. Los bancos deben cumplir y adaptarse a estas alteraciones, influyendo en sus estrategias y operaciones. Un ejemplo es la aplicación del acuerdo de Basilea III, que provocó cambios en las estrategias de gestión de riesgos de los bancos.
- Progreso tecnológico: Los avances tecnológicos han provocado cambios sísmicos en la banca internacional. Innovaciones como el blockchain y la inteligencia artificial han transformado las líneas bancarias tradicionales y han creado la posibilidad de nuevos servicios basados en la tecnología.
- Dinámica del mercado: Las fuerzas del mercado, como la oferta y la demanda, los tipos de interés y los tipos de cambio, pueden influir en las prácticas de la banca internacional. Estas dinámicas pueden afectar a las carteras de préstamos o influir en el alcance de la banca extraterritorial, por ejemplo.
Es crucial comprender el impacto acumulativo de estas variables en las prácticas y tendencias de la banca internacional. Su influencia se extiende más allá de las fronteras nacionales, ya que contribuyen a configurar el panorama financiero mundial.
Acuerdo de Basilea III: El acuerdo de Basilea III es un conjunto de reformas de la regulación bancaria desarrolladas por el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea, en respuesta a la crisis financiera de 2008. Su objetivo es aumentar la liquidez bancaria y reducir el apalancamiento bancario.
Cambios en los patrones de la banca internacional a lo largo de los años
Las últimas décadas han sido testigo de cambios dinámicos en el modelo y el alcance de la banca internacional. Desde el auge de los bancos multinacionales hasta el advenimiento y auge de la banca extraterritorial, estas transformaciones significan progreso, adaptación y resistencia. Para hacernos una idea más completa de estos cambios, veamos los puntos de inflexión en la evolución de la banca internacional.
La década de 1980: Este periodo marcó el ascenso de los bancos japoneses como actores internacionales, que, impulsados por una economía nacional floreciente, empezaron a ampliar sus operaciones internacionales. Sin embargo, los últimos años de la década estuvieron marcados por la crisis de la deuda latinoamericana, en la que los bancos se enfrentaron a importantes pérdidas debido a los préstamos internacionales morosos.
La década de 1990: El panorama bancario internacional en esta época estuvo dominado por una creciente consolidación, con varias fusiones y adquisiciones entre bancos. Un cambio digno de mención fue la creciente popularidad de la banca extraterritorial, ya que los bancos intentaban aprovechar las ventajas de los paraísos fiscales y las normativas menos restrictivas.
La década de 2000 y más allá: A principios de la década de 2000, los bancos se expandieron por los mercados emergentes, alentados por la desregulación y la promesa de altos rendimientos. Sin embargo, la crisis financiera de 2008 provocó un cambio de paradigma, que dio lugar a normativas más estrictas y a una mayor atención a la gestión del riesgo. La creciente adopción de la tecnología también se convirtió en un rasgo definitorio de esta era, con el auge de las fintech que provocó cambios significativos en los servicios y operaciones bancarias.
Al examinar estos cambios, vemos el papel desempeñado por las condiciones económicas, los cambios normativos y la marcha siempre cambiante de la tecnología. Los bancos internacionales han tenido que adaptarse y reinventarse continuamente para sobrevivir y prosperar en medio de estos patrones cambiantes. Lo que el futuro depare a la banca internacional seguro que será igual de convincente y transformador.Impacto de la banca internacional en la economía mundial
La banca internacional, componente esencial del sistema financiero mundial, tiene una influencia significativa en la economía mundial. Al facilitar las transacciones transfronterizas, proteger a los empresarios de los riesgos monetarios y fomentar el comercio internacional, tiene un impacto inconmensurable en el crecimiento económico, los sistemas financieros y la distribución de la riqueza mundial.
Efectos de la Banca Internacional en la Macroeconomía
Al considerar su relación con la macroeconomía, la banca internacional desempeña un papel decisivo en la configuración del panorama económico general. Los beneficios que ofrece y las funcionalidades que crea tienen un impacto directo en las normas económicas mundiales, ofreciendo profundidad y significado a los indicadores macroeconómicos.
Macroeconomía: Es una rama de la economía que estudia el comportamiento y los resultados de una economía en su conjunto, centrándose en los cambios agregados de la economía, como el desempleo, la tasa de crecimiento, el producto interior bruto y la inflación.
La comprensión de estos efectos puede destilarse en los siguientes puntos dominantes:
- Apoyo al comercio internacional: Al ofrecer servicios de financiación del comercio, los bancos desempeñan un papel fundamental en la promoción del comercio internacional. Sus servicios, como la emisión de cartas de crédito y la financiación de importaciones y exportaciones, ayudan a las empresas a participar en el comercio internacional sin problemas.
- Estabilización de las economías: Los bancos internacionales pueden desempeñar un papel crucial en la estabilización de las economías proporcionando liquidez durante las recesiones económicas. Los bancos con amplias operaciones internacionales pueden reasignar capital y gestionar el riesgo a escala mundial, extendiendo el impacto de una crisis regional.
- Facilitan el flujo de capital: Los bancos internacionales permiten el flujo de capital a través de las fronteras. Las empresas pueden invertir y expandirse en el extranjero con ayuda, por no mencionar que los particulares también pueden ahorrar, invertir y gastar dinero internacionalmente. El resultado es un flujo de capital global más fluido, que fomenta el crecimiento económico en distintas partes del mundo.
- Impacto en los tipos de cambio: Al facilitar las transacciones transfronterizas, la banca internacional puede influir significativamente en los tipos de cambio. De acuerdo con las leyes de la oferta y la demanda, una mayor demanda de una moneda concreta puede hacer que su valor aumente, repercutiendo en los tipos de cambio.
Efectos negativos y positivos de la banca internacional
Más allá de los efectos macroeconómicos, la banca internacional también tiene sus impactos positivos y negativos que influyen no sólo en las economías en su totalidad, sino también en segmentos de las mismas, como industrias, empresas y particulares.Los posibles impactos positivos incluyen:
- Mayor integración económica: La banca internacional contribuye a la integración económica conectando distintas economías. Promueve el intercambio de recursos, tecnología y conocimientos, fomentando así el crecimiento económico y el desarrollo.
- Mejor acceso al crédito: Con la banca internacional, las empresas y los particulares tienen mejor acceso al crédito. Esta mayor accesibilidad puede estimular la actividad económica al facilitar la inversión y el gasto.
- Reducción del coste de las transacciones: Los bancos internacionales suelen tener redes expansivas, lo que les permite facilitar las transacciones transfronterizas a un coste inferior en comparación con los bancos locales. Este coste reducido de las transacciones puede fomentar el comercio y las inversiones internacionales.
Por otro lado, los impactos negativos pueden incluir:
- Inestabilidades financieras: Aunque los bancos internacionales proporcionan estabilidad en épocas económicas normales, su interconexión puede provocar un contagio económico mundial en épocas de crisis financieras. Una crisis financiera en un país puede propagarse rápidamente a otras economías a través de sus conexiones bancarias.
- Exposición al riesgo cambiario: La naturaleza de la banca internacional expone a los bancos a los riesgos cambiarios. Las fluctuaciones en el valor de las divisas pueden repercutir en el valor de los activos y pasivos de un banco, provocando potencialmente pérdidas financieras.
- Desigualdad de acceso: Aunque la banca internacional puede mejorar el acceso al crédito a escala general, puede contribuir a ampliar las desigualdades socioeconómicas. Las empresas más grandes y las personas más ricas con mayor acceso a los bancos internacionales pueden beneficiarse más de sus servicios que los agentes más pequeños.
Normativa que regula la banca internacional
La normativa bancaria internacional son normas jurídicas promulgadas y aplicadas por organismos internacionales y nacionales para garantizar el funcionamiento estable y transparente del sistema bancario mundial. Estas normativas abarcan diversos aspectos, como la gestión de riesgos, la adecuación del capital, el gobierno corporativo y la protección del cliente, entre otros.
Visión general de la normativa bancaria internacional
Comprender el ámbito de la banca internacional exige explorar las normativas que la rigen. La normativa bancaria internacional es concebida, aplicada y ejecutada por una combinación de organismos internacionales y reguladores nacionales, con vistas a mejorar la estabilidad financiera, minimizar el riesgo, promover la transparencia y mantener la confianza de los clientes.
Los principales organismos responsables de elaborar la normativa bancaria internacional son el Banco de Pagos Internacionales (BPI ) y el Fondo Monetario Internacional (FMI), mientras que la aplicación a nivel nacional suele recaer en entidades como el Banco de Inglaterra en el Reino Unido o la Reserva Federal en EEUU.
La formulación y aplicación de una normativa bancaria eficaz es la base de un sistema bancario estable, seguro y equitativo. Algunas de las normativas fundamentales que dirigen el espacio bancario internacional son:
- Acuerdos de Basilea: Elaborados por el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea (CSBB) bajo los auspicios del BPI, los Acuerdos de Basilea son un conjunto de recomendaciones exhaustivas sobre la normativa bancaria. Empezando por Basilea I, se establecieron normas garantizadas a escala mundial para minimizar los riesgos asociados a la banca. Le siguieron Basilea II y Basilea III, que ampliaron y perfeccionaron las propuestas de sus predecesores.
- Ley Dodd-Frank: Promulgada en respuesta a la crisis financiera de 2008, la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor introdujo una amplia normativa financiera en EE.UU. Su objetivo era evitar que se repitieran las condiciones que condujeron a la crisis. Las reformas incluían una normativa más estricta para los bancos, una mayor protección de los consumidores y el establecimiento de un sistema para desmantelar las instituciones financieras con problemas.
- Reglamento Europeo de Infraestructuras de Mercado (EMIR): El EMIR es un corpus legislativo europeo para la regulación de los derivados extrabursátiles. Se introdujo en respuesta a la crisis financiera de 2008 como medio para aumentar la transparencia y reducir los riesgos asociados al mercado de derivados.
- Normativa de delimitación: En el Reino Unido, tras la crisis financiera de 2008 se introdujeron normativas para dividir los bancos en entidades separadas: un banco "minorista" que prestara servicios esenciales a particulares y pequeñas empresas y un banco "de inversión" para actividades de mayor riesgo. Con ello se pretendía proteger las partes vitales de los bancos de las incertidumbres financieras y reducir el riesgo de futuros rescates bancarios.
Importancia e impacto de la normativa en la banca internacional
Las normativas constituyen la base del sistema bancario internacional. Su objetivo es salvaguardar los intereses de los consumidores, garantizar unas prácticas bancarias justas y éticas, mitigar los riesgos sistémicos y mantener la estabilidad económica. En consecuencia, las normativas tienen un impacto de gran alcance en la conducta, el rendimiento y la competitividad de los bancos.
Los reguladores introdujeron el Coeficiente de Adecuación del Capital (RAC), que denota el desequilibrio entre los activos de mayor riesgo y sus fondos propios. El RAC se representa matemáticamente como: \[ \text{CAR} = \frac{text{Capital}} { {text{Activos Ponderados por Riesgo}} \} Este requisito es crucial para garantizar que los bancos tengan suficiente colchón para absorber posibles pérdidas y mantener sus operaciones incluso en un clima económico adverso. Siguiendo adelante, la regulación de los bancos mediante estas medidas fomenta una gestión del riesgo más sólida. Se les obliga a vigilar continuamente los riesgos y a mantener colchones de capital proporcionales a los riesgos que asumen. También trata de promover la competencia leal entre bancos y pretende limitar la concentración del mercado para evitar un escenario demasiado grande para quebrar. En el lado negativo, la regulación también puede imponer costes adicionales a los bancos. El cumplimiento de las normas reguladoras exige a los bancos grandes inversiones en infraestructura, gestión de datos y formación del personal. Esto aumenta los costes operativos, lo que puede ejercer presión sobre la rentabilidad, sobre todo en el caso de las instituciones bancarias más pequeñas. Sin embargo, a pesar de estos costes asociados, la normativa sigue siendo de vital importancia para garantizar la estabilidad del sistema bancario internacional y mantener la confianza de los consumidores en el sistema.Ratio de Adecuación del Capital (RAC): El RAC es una medida del capital de un banco expresado como porcentaje de sus activos ponderados en función del riesgo. Se utiliza para proteger a los depositantes y promover la estabilidad y eficiencia de los sistemas financieros de todo el mundo.
Activos ponderados por riesgo (APR): Los APR se utilizan para determinar la cantidad mínima de capital que deben mantener los bancos y otras instituciones financieras para reducir el riesgo de insolvencia. La exigencia de capital se basa en una evaluación del riesgo para cada tipo de activo bancario.
Banca internacional - Puntos clave
- El importante papel que desempeña la tecnología, incluidos el blockchain, la inteligencia artificial y la computación en nube, en las técnicas modernas de banca internacional. Estas tecnologías aumentan la eficiencia y la seguridad, al tiempo que reducen los costes y las tareas que requieren mucha mano de obra.
- Los bancos internacionales ofrecen servicios que van desde la concesión de préstamos y la gestión de activos hasta la gestión de divisas y el asesoramiento financiero. Facilitan el comercio y la inversión internacionales e influyen significativamente en las economías mundiales.
- Algunos ejemplos de bancos internacionales de éxito son HSBC Holdings PLC, Citigroup Inc y Standard Chartered PLC. Estos bancos demuestran la eficacia de un sólido planteamiento estratégico, una sólida gestión del riesgo y la voluntad de adaptarse y evolucionar en respuesta a las economías mundiales.
- La banca internacional está sujeta a cambios influidos por diversos factores, como las condiciones económicas, los cambios normativos, el progreso tecnológico y la dinámica del mercado. Estos factores configuran el panorama de la banca internacional e influyen en el panorama financiero mundial.
- La banca internacional tiene una influencia considerable en la economía mundial y repercute en las variables macroeconómicas. Contribuye a estabilizar las economías, apoyar el comercio internacional, facilitar los flujos de capital e influir en los tipos de cambio. Sin embargo, también puede tener repercusiones negativas, lo que exige un marco regulador bien planificado.
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