Reservas Bancarias

Requisitos de las reservas bancarias

Los bancos prestan dinero a los consumidores en función del porcentaje de su efectivo disponible. A cambio, el gobierno exige a los bancos que mantengan un número determinado de activos a mano para hacer frente a cualquier retirada. Esta suma se conoce como requisito de reserva. Esencialmente, es la cantidad que los bancos deben mantener y no se les permite prestar a nadie. La Junta de la Reserva Federal es responsable de establecer estos requisitos en EEUU.

De este modo, la Reserva Federal utiliza los requisitos de reserva como un instrumento financiero. Siempre que aumentan el requisito, significa que retiran fondos de la oferta de dinero y aumentan el precio del crédito, o los tipos de interés. La reducción de la reserva obligatoria inyecta fondos en la economía al proporcionar a los bancos reservas adicionales, lo que fomenta la disponibilidad de crédito bancario y reduce los tipos de interés.

Los bancos que retienen una cantidad excesiva de dinero se pierden los intereses adicionales que pueden obtener prestándolo. Por el contrario, si los bancos acaban prestando cantidades significativas y reteniendo demasiado poco como reservas, entonces existe el riesgo de una corrida bancaria y el hundimiento instantáneo del banco. Antes, los bancos determinaban la cantidad de dinero de reserva que debían tener a mano. Sin embargo, varios de ellos subestimaron las necesidades de reservas y acabaron en apuros.

Para resolver este problema, los bancos centrales empezaron a establecer requisitos de reservas. Ahora, los bancos comerciales están legalmente obligados a cumplir los requisitos de reservas impuestos por los bancos centrales.

Tipos de reservas bancarias

Existen tres tipos principales de reservas bancarias: obligatorias, excedentarias y legales.

Reservas obligatorias

Un banco está obligado a retener cantidades específicas de efectivo o depósitos bancarios, que se denominan reservas obligatorias. Para garantizar la viabilidad del banco, esta parte no se presta, sino que se deposita en una cuenta líquida. Normalmente, un banco comercial almacena las reservas bancarias físicamente, por ejemplo en una cámara acorazada. Del total de depósitos monetarios entregados al banco, representa una suma muy pequeña. Las leyes de los bancos centrales exigen reservas bancarias para garantizar que un banco comercial dispone de activos suficientes para liquidar las transacciones de sus clientes.

Las reservas obligatorias también se confunden a veces con las reservas legales, que son la suma de las tenencias de efectivo que la ley obliga a asignar como reservas a una institución financiera, empresa de seguros, etc. Las reservas legales, a menudo conocidas como reservas totales, se dividen en reservas obligatorias y reservas excedentarias.

Exceso de reservas

El exceso dereservas, también conocido como reservas secundarias, son las reservas financieras que retiene un banco por encima de lo que exigen las autoridades, los deudores o los sistemas internos. El exceso de reservas de los bancos comerciales se evalúa en función de las cantidades de referencia de reservas obligatorias especificadas por los reguladores de los bancos centrales.

El exceso de reservas proporciona protección adicional a las instituciones financieras en caso de pérdidas por préstamos o grandes retiradas de dinero por parte de los consumidores. Este colchón mejora la seguridad del sistema financiero, sobre todo en tiempos de turbulencias financieras.

Los bancos generan ingresos aceptando depósitos de los consumidores y prestando luego ese capital a otra persona a un tipo de interés mayor. Sin embargo, no pueden prestar todos sus fondos, ya que deben disponer de efectivo para cubrir sus gastos y satisfacer las solicitudes de retirada de los consumidores. La Reserva Federal indica a los bancos cuánto capital deben tener a mano para cumplir sus compromisos financieros. Cada céntimo que los bancos mantienen por encima de esta cantidad se denomina exceso de reservas.

Los bancos no prestan el exceso de reservas a clientes o empresas. En lugar de eso, las retienen en caso de necesidad.

Fórmula de las reservas bancarias

Como norma reguladora, la regulación de las reservas bancarias se establece para garantizar que las grandes entidades financieras dispongan de activos líquidos suficientes para cubrir las retiradas de fondos, los pasivos y los efectos de condiciones económicas imprevistas. El coeficiente de reservas puede utilizarse para determinar las reservas mínimas de efectivo, que suelen establecerse como un % predeterminado de los depósitos de un banco.

El coeficiente de reservas se multiplica por el importe total de los depósitos de un banco para determinar sus reservas. De ahí se obtiene una fórmula:

Ejemplo de reservas bancarias

Para comprender mejor cómo funcionan las reservas bancarias, veamos algunos ejemplos de cálculo de las reservas obligatorias para ver cómo funciona todo.

Funciones de las reservas bancarias

Las reservas bancarias tienen varias funciones. Entre ellas están:

• Garantizar que se dispone de dinero suficiente para cubrir cualquier solicitud de retirada de los clientes.
• Estimular la economía
• Apoyar a las instituciones financieras asegurándose de que les queda financiación adicional después de todos los préstamos que conceden.

Aunque no existiera la obligación de mantener reservas, los bancos seguirían estando obligados a mantener reservas suficientes en la Reserva Federal para respaldar los cheques emitidos por sus clientes, además de dinero suficiente en la cámara acorazada para satisfacer las demandas de divisas. Normalmente, la Fed y otras instituciones de compensación solicitan el pago en dinero de reserva, que no tiene ningún riesgo crediticio, en lugar de la transferencia de fondos entre prestamistas privados, que sí lo tienen.

Las restricciones a las reservas, combinadas con un plazo medio para su gestión, podrían ofrecer un valioso colchón contra las perturbaciones del mercado monetario. Por ejemplo, en el caso de que las reservas de un banco cayeran inesperadamente antes de tiempo, el banco podría dejar que sus reservas cayeran temporalmente por debajo del nivel necesario. Más tarde, podría mantener reservas adicionales suficientes para restablecer el nivel medio necesario.

Las exigencias de reservas pueden tener un impacto a largo plazo sobre los préstamos bancarios y los tipos de depósito. Las decisiones esenciales son: qué cantidad de reservas se requieren, si están ganando interés y si podrían promediarse a lo largo de un periodo de tiempo determinado.